En refinançant votre prêt hypothécaire pour rembourser vos dettes, vous pourriez réduire considérablement le taux d'intérêt de certaines de vos dettes à taux d'intérêt élevé. ... Mais si vous avez une dette qui va vous prendre beaucoup de temps à rembourser de toute façon, il est plus logique d'utiliser un prêt de refinancement avec retrait pour la rembourser.
Le refinancement hypothécaire n'est pas toujours la meilleure idée, même lorsque les taux hypothécaires sont bas et que des amis et collègues parlent de qui a décroché le taux d'intérêt le plus bas. En effet, le refinancement d'un prêt hypothécaire peut prendre du temps, coûter cher à la clôture et entraîner le prêteur à retirer votre pointage de crédit.
L'une des premières raisons pour éviter le refinancement est qu'il vous faut trop de temps pour récupérer les frais de clôture du nouveau prêt. Cette période est connue sous le nom de période de rentabilité ou le nombre de mois pour atteindre le moment où vous commencez à épargner. À la fin de la période de rentabilité, vous compensez entièrement les coûts de refinancement.
Risques de refinancement
Si vous vous concentrez uniquement sur le taux d'intérêt d'une nouvelle hypothèque, vous manquez une vue d'ensemble. Les frais de clôture peuvent être aussi bas que des centaines de dollars et aussi élevés que plusieurs milliers de dollars. Pour vous assurer que vous économiserez de l'argent, vous devez comparer les tarifs, les conditions, les frais de clôture et les points.
Dave Ramsey dit: le refinancement d'une maison à un taux avantageux vaut plus cher chaque mois. ... Notre tarif actuel est de 4.875%, avec 28 ans restants sur le prêt. Nous avons trouvé un refinancement à 15 ans à 2.5%, ce qui augmenterait nos paiements mensuels d'environ 200 $, mais nous pouvons gérer cela.
Si vous libérez de l'argent pour rembourser vos dettes, vous devrez emprunter plus que votre prêt hypothécaire en souffrance. Au fur et à mesure que votre prêt augmentera, vos remboursements le seront aussi. Cela signifie que vous pourriez bien être en mesure de rembourser vos dettes, mais que vous vous retrouvez alors avec des paiements de réhypothèque plus élevés.
Vaut-il la peine de refinancer à 1%? Le refinancement à un taux inférieur de 1% en vaut souvent la peine. Un pour cent est une baisse de taux significative, et générera des économies mensuelles significatives dans la plupart des cas. Par exemple, en diminuant votre taux de 1 pour cent - de 3.75% à 2.75% - pourrait vous faire économiser 250 $ par mois sur un prêt de 250000 $.
Parce que le refinancement implique de contracter un nouveau prêt avec de nouvelles conditions, vous recommencez essentiellement depuis le début. Cependant, vous n'avez pas à choisir une durée en fonction de la durée initiale de votre prêt ou de la période de remboursement restante.
Prendre une nouvelle dette entraîne généralement une baisse de votre cote de crédit, mais comme le refinancement remplace un prêt existant par un autre d'un montant à peu près identique, son impact sur votre cote de crédit est minime.
La plupart des prêteurs vous permettront d'inclure les frais de clôture dans votre prêt hypothécaire lors du refinancement. En règle générale, il ne s'agit pas de savoir quel prêteur peut vous permettre d'inclure les frais de clôture dans l'hypothèque. Cela dépend davantage du type de prêt que vous obtenez - achat ou refinancement.
En règle générale, il n'est pas logique de refinancer un prêt hypothécaire si vous prévoyez de déménager et de vendre la maison dans quelques années. La raison en est que l'argent que vous dépensez à l'avance en frais de clôture dépassera le peu d'argent que vous économiserez au cours des 24 à 36 prochains mois (avec le taux et les paiements inférieurs).
Tout comme avec votre prêt hypothécaire initial, plus votre pointage de crédit est élevé, meilleur est votre taux. La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit de 620 pour se refinancer en prêt conventionnel. Si vous avez un prêt conventionnel, vous devez vous qualifier comme si vous achetiez la maison pour la première fois.
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