Le propriétaire dont le solde hypothécaire actuel est inférieur peut avoir besoin des économies de taux de 2% pour avoir un refinancement judicieux. Les propriétaires dont le solde hypothécaire est plus élevé pourraient réaliser des économies de coûts suffisantes avec un 1.Baisse de taux de 5 ou 1%.
Déterminez combien de temps il faudra à votre refinancement pour s'autofinancer. Pour ce faire, divisez les frais de clôture de votre prêt hypothécaire par les économies mensuelles que vous rapportera votre nouveau prêt hypothécaire. Si vous payez 5000 $ en frais de clôture mais que vous économiserez 200 $ par mois grâce au refinancement, il vous faudra 25 mois pour atteindre le seuil de rentabilité.
Une règle générale consiste à refinancer lorsque les taux d'intérêt baissent de 2 points de pourcentage ou plus. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 100 000 $ sur 30 ans à 10%, vous paierez plus de 215 000 $ d'intérêts au cours des 30 prochaines années.
Économiser 100 $ par mois, il vous faudrait 40 mois - plus de 3 ans - pour récupérer vos frais de clôture. Un refinancement pourrait donc en valoir la peine si vous prévoyez de rester dans la maison pendant 4 ans ou plus. Mais sinon, le refinancement vous coûterait probablement plus que ce que vous économiseriez. ... Négociez avec votre prêteur un refinancement sans frais de clôture.
Les experts disent souvent que le refinancement n'en vaut pas la peine, sauf si vous abaissez votre taux d'intérêt d'au moins 0.50 à 1 pour cent. Mais ce n'est peut-être pas vrai pour tout le monde. "Supposons que vous refinançiez d'un taux ajustable à un 0.Taux fixe 25% plus bas. ... Une baisse de taux d'un quart de point peut également profiter à une personne dont le principal est emprunté.
La tendance des taux hypothécaires a continué de baisser jusqu'à ce que les taux chutent à 3.31% en novembre 2012 - le plus bas niveau de l'histoire des taux hypothécaires.
Prendre une nouvelle dette entraîne généralement une baisse de votre cote de crédit, mais comme le refinancement remplace un prêt existant par un autre d'un montant à peu près identique, son impact sur votre cote de crédit est minime.
Une période de rentabilité plus longue
L'une des premières raisons d'éviter le refinancement est qu'il vous faut trop de temps pour récupérer les frais de clôture du nouveau prêt. Cette période est connue sous le nom de période de rentabilité ou le nombre de mois pour atteindre le moment où vous commencez à épargner.
Le refinancement ne réinitialise pas la durée de remboursement de votre prêt, mais il remplace votre prêt actuel par un nouveau prêt. Vous pourrez peut-être choisir parmi différentes offres pour votre nouveau prêt en fonction de vos objectifs, y compris une durée de remboursement plus ou moins longue.
En règle générale, le coût d'un point hypothécaire est de 1000 $ pour chaque tranche de 100000 $ de votre prêt (ou 1% du montant total de votre prêt hypothécaire). Chaque point que vous achetez réduit votre TAP de 0.25%. Par exemple, si votre taux est de 4% et que vous achetez un point, votre taux de TAEG descendra à 3.75% pour la durée du prêt.
Le refinancement hypothécaire n'est pas toujours la meilleure idée, même lorsque les taux hypothécaires sont bas et que des amis et collègues parlent de qui a décroché le taux d'intérêt le plus bas. En effet, le refinancement d'un prêt hypothécaire peut prendre du temps, coûter cher à la clôture et entraîner le prêteur à retirer votre pointage de crédit.
Bien que la différence de paiement mensuel ne semble pas si extrême, le taux plus élevé de 1% signifie que vous paierez environ 30000 $ de plus en intérêts sur la période de 30 ans.
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