Quand vous ne devriez pas refinancer
L'une des premières raisons d'éviter le refinancement est qu'il vous faut trop de temps pour récupérer les frais de clôture du nouveau prêt. Cette période est connue sous le nom de période de rentabilité ou le nombre de mois pour atteindre le moment où vous commencez à épargner. À la fin de la période de rentabilité, vous compensez entièrement les coûts de refinancement.
Le refinancement hypothécaire n'est pas toujours la meilleure idée, même lorsque les taux hypothécaires sont bas et que des amis et collègues parlent de qui a décroché le taux d'intérêt le plus bas. En effet, le refinancement d'un prêt hypothécaire peut prendre du temps, coûter cher à la clôture et entraîner le prêteur à retirer votre pointage de crédit.
Risques de refinancement
Si vous vous concentrez uniquement sur le taux d'intérêt d'une nouvelle hypothèque, vous manquez une vue d'ensemble. Les frais de clôture peuvent être aussi bas que des centaines de dollars et aussi élevés que plusieurs milliers de dollars. Pour vous assurer que vous économiserez de l'argent, vous devez comparer les tarifs, les conditions, les frais de clôture et les points.
L'une des meilleures raisons de refinancer est de baisser le taux d'intérêt de votre prêt existant. Historiquement, la règle d'or est que le refinancement est une bonne idée si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt d'au moins 2%. Cependant, de nombreux prêteurs disent que 1% d'épargne est une incitation suffisante au refinancement.
Prendre une nouvelle dette entraîne généralement une baisse de votre cote de crédit, mais comme le refinancement remplace un prêt existant par un autre d'un montant à peu près identique, son impact sur votre cote de crédit est minime.
La plupart des prêteurs vous permettront d'inclure les frais de clôture dans votre prêt hypothécaire lors du refinancement. En règle générale, il ne s'agit pas de savoir quel prêteur peut vous permettre d'inclure les frais de clôture dans l'hypothèque. Cela dépend davantage du type de prêt que vous obtenez - achat ou refinancement.
Les experts disent souvent que le refinancement n'en vaut pas la peine, sauf si vous abaissez votre taux d'intérêt d'au moins 0.50 à 1 pour cent. Mais ce n'est peut-être pas vrai pour tout le monde. "Supposons que vous refinançiez d'un taux ajustable à un 0.Taux fixe 25% plus bas. ... Une baisse de taux d'un quart de point peut également profiter à une personne dont le principal est emprunté.
9 choses à savoir avant de refinancer votre prêt hypothécaire
Parce que le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt avec de nouvelles conditions, vous recommencez essentiellement depuis le début. Cependant, vous n'avez pas à choisir une durée en fonction de la durée initiale de votre prêt ou de la période de remboursement restante.
Économiser 100 $ par mois, il vous faudrait 40 mois - plus de 3 ans - pour récupérer vos frais de clôture. Un refinancement pourrait donc en valoir la peine si vous prévoyez de rester dans la maison pendant 4 ans ou plus. Mais sinon, le refinancement vous coûterait probablement plus que ce que vous économiseriez. ... Négociez avec votre prêteur un refinancement sans frais de clôture.
Votre gestionnaire souhaite refinancer votre hypothèque pour deux raisons: 1) pour gagner de l'argent; et 2) pour vous éviter de quitter leur portefeuille de services pour un autre prêteur. Certains serveurs proposeront des taux d'intérêt plus bas pour inciter leurs clients existants à refinancer avec eux, comme vous pouvez vous y attendre.
Pour réduire potentiellement certains des frais de clôture d'un refinancement, demandez l'annulation des frais de clôture. La banque ou le prêteur hypothécaire peut être disposé à renoncer à certains frais, ou même à les payer pour vous, afin de vous garder en tant que client.
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