Pour aider ces familles, nous avons répertorié six façons courantes d'économiser pour l'université, ainsi que les principaux avantages et inconvénients de chacune:
La colonne Moyenne suppose une contribution annuelle de 15000 $ chaque année jusqu'à 18 ans avec un 6.2% de rendement annuel composé. L'objectif est d'avoir économisé 500000 $ par enfant au moment où il ou elle commence l'université. Après 18 ans, 100000 $ par an sont à payer pour les études universitaires jusqu'à ce que le plan 529 passe à 0 à 25 ans.
Si les actifs d'un 529 sont utilisés pour autre chose que des frais d'études admissibles, vous devrez payer à la fois des impôts fédéraux sur le revenu et une pénalité de 10% sur les revenus. (Une note latérale intéressante est que si le bénéficiaire obtient une bourse d'études complète au collège, la pénalité pour avoir pris l'argent est annulée.)
De nombreuses personnes qui épargnent pour l'université choisissent 529 plans comme véhicules d'investissement, et c'est pour une bonne raison. Les plans 529 offrent des avantages fiscaux qui peuvent vous aider à allouer encore plus d'argent aux frais d'études. Il existe une variété de plans disponibles, et vous n'êtes pas limité au plan de votre propre état.
Dans l'enquête 2018 de Sallie Mae intitulée «How America Saves for College», les parents ont prédit que les économies couvriraient en moyenne 29% des frais de scolarité de leur enfant. Si vous prévoyez des économies pour payer 30% de la fréquentation universitaire de quatre ans de votre enfant, dans notre exemple ci-dessus, ce serait environ 47520 $.
Un plan 529 pourrait signifier moins d'aide financière.
Le plus gros inconvénient d'un plan 529 est que les collèges en tiennent compte au moment de décider de l'aide financière. Cela signifie que votre enfant pourrait recevoir moins d'aide financière que ce dont vous pourriez avoir besoin autrement.
Roth IRA
Une autre alternative 529 pour mettre de l'argent de côté pour l'université et l'investir pour un rendement potentiellement plus important consiste à utiliser un compte destiné à la retraite, tel qu'un Roth IRA. Les Roth IRA sont des comptes de retraite individuels qui permettent aux gens d'épargner et d'investir de l'argent après impôt.
Vrai ou faux: je perdrai de l'argent si mon enfant ne va pas à l'université ou obtient une bourse et n'a pas besoin de tout l'argent. Faux. Vous ne perdez pas d'argent inutilisé dans un plan 529. ... Vous pouvez retirer le montant des bourses d'études de votre 529 sans pénalité; les impôts sur le revenu fédéraux et étatiques sur les revenus s'appliquent toujours.
Dans la plupart des cas, votre plan 529 aura un effet minimal sur le montant de l'aide que vous recevez et finira par vous aider plus que vous faire du mal. Vous pouvez également prendre plusieurs mesures pour augmenter l'admissibilité de votre enfant à l'aide financière aux étudiants.
Vous pouvez financer les études d'autres bénéficiaires ou retirer entièrement l'argent. Les retraits d'un compte 529 pour les frais d'enseignement supérieur qualifiés sont exonérés de l'impôt sur le revenu fédéral (et éventuellement d'État et / ou local).
Avoir plusieurs plans 529 convient bien à certaines familles, tandis que d'autres trouvent qu'un seul plan répond mieux à leurs besoins. Lorsque vous planifiez votre stratégie d'épargne universitaire pour inclure 529 comptes d'épargne, gardez une dernière chose à l'esprit: ce que vous ferez avec les restes d'argent si vos enfants ne l'utilisent pas tout pour l'université.
Il est difficile de trouver un véhicule d'épargne parfait. Mais il vaut toujours mieux économiser de l'argent de manière imparfaite que de ne pas épargner du tout. D'une part, 529 argent seront imputés à l'aide financière de votre enfant. En revanche, le plan 529 offre des économies d'impôts et un contrôle.
Cependant, 529 régimes appartenant aux parents ne sont pas considérés comme un revenu pour l'étudiant, mais plutôt comme un actif mis de côté pour l'éducation. En raison de cette distinction, les 529 régimes appartenant aux grands-parents peuvent réduire le montant de l'aide financière qu'un étudiant peut recevoir.
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