D'un autre côté, les fonds communs de placement peuvent générer un flux constant de gains en capital pendant toute la durée de leur possession.
Les conseillers recommandent aux retraités anticipés d'utiliser des Roth IRA et des comptes imposables pour les actifs dont ils ont besoin avant la soixantaine. Les retraités anticipés peuvent convertir les actifs du compte de retraite traditionnel en un Roth IRA à la retraite lorsque leur obligation fiscale peut être inférieure.
Si vous souhaitez prendre votre retraite avant l'âge de 59 ans et demi et commencer à recevoir des distributions de votre plan 401k, vous serez généralement soumis à une pénalité de distribution anticipée de 10%. La pénalité de distribution précoce est la pierre angulaire de la campagne du gouvernement pour nous décourager de piller nos économies avant nos années dorées.
Le fait de compter sur les retraits Roth IRA, ainsi que sur les fonds d'un régime de retraite parrainé par l'employeur et les investissements imposables peut rendre la prise en charge anticipée de la sécurité sociale et potentiellement à court terme, un besoin moins urgent. Meilleures raisons d'utiliser un Roth IRA pour une retraite anticipée: les cotisations peuvent être retirées à tout moment.
Une option pour prendre des distributions anticipées d'un IRA traditionnel ou pour prendre des distributions Roth IRA non admissibles consiste à utiliser la règle de l'article 72 (t) (2) de l'IRS, qui permet aux titulaires de comptes de retraite d'éviter de payer la pénalité de 10% en prenant une série de paiements périodiques sensiblement égaux (SEPP) pendant cinq ans ...
En cas de retraite anticipée, une prestation est réduite de 5/9 d'un pour cent pour chaque mois avant l'âge normal de la retraite, jusqu'à 36 mois. Si le nombre de mois dépasse 36, la prestation est encore réduite de 5/12 d'un pour cent par mois.
Si vos dépenses annuelles de préretraite sont de 50000 $, par exemple, vous voudriez un revenu de retraite de 40000 $ si vous suiviez la règle empirique des 80%. Si vous et votre conjoint collectez 2000 $ par mois auprès de la sécurité sociale, ou 24000 $ par an, vous aurez besoin d'environ 16000 $ par an sur votre épargne.
La première règle de cinq ans stipule que vous devez attendre cinq ans après votre première contribution à un Roth IRA pour retirer vos revenus en franchise d'impôt. La période de cinq ans commence le premier jour de l'année d'imposition pour laquelle vous avez versé une contribution à un Roth IRA, pas nécessairement celui dont vous retirez.
Points clés à retenir
Les Roth IRA offrent plusieurs avantages clés, notamment une croissance exonérée d'impôt, des retraits exonérés d'impôt à la retraite et aucune distribution minimale requise. Un inconvénient évident est que vous versez de l'argent après impôt, ce qui a un impact plus important sur votre revenu actuel.
Mais c'est beaucoup plus le cas si vous souhaitez prendre une retraite anticipée. Une règle d'or recommande de multiplier par 25 le revenu annuel souhaité à la retraite pour arriver à un objectif d'épargne. Donc, si vous voulez avoir 50000 $ par an pendant 25 ans, vous aurez besoin de 1 $.25 millions.
L'IRS permet les retraits sans pénalité des comptes de retraite après l'âge de 59 ans et demi et exige les retraits après 72 ans (on les appelle les distributions minimales requises ou RMD).
Les experts en retraite ont proposé diverses règles empiriques sur le montant que vous devez épargner: environ 1 million de dollars, 80% à 90% de votre revenu annuel avant la retraite, 12 fois votre salaire avant la retraite.
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