10 règles IRA que tout le monde devrait connaître
LA RÈGLE DES 10 ANS. L'un des grands changements apportés à la loi SECURE a été l'élimination de l'IRA extensible pour la plupart des bénéficiaires non conjoints. Il a été remplacé par la «règle des 10 ans», qui stipule que les fonds hérités de l'IRA (ou Roth IRA) doivent être retirés avant la fin de la période de 10 ans après le décès du propriétaire de l'IRA.
À partir de 2020, pour les IRA passant à la plupart des bénéficiaires non-conjoints (à l'exclusion des enfants mineurs du propriétaire, des malades chroniques ou des handicapés, des moins de 10 ans plus jeunes et des fiducies «transparentes» correctement rédigées), l'ensemble de l'IRA doit être distribué à la fin de la 10e année suivant le décès du propriétaire.
Le moyen le plus probable de perdre tout l'argent de votre IRA est de placer l'intégralité du solde de votre compte dans un placement individuel en actions ou en obligations, et cet investissement devenant sans valeur par la faillite de cette société. Vous pouvez éviter un scénario IRA de perte totale comme celui-ci en diversifiant votre compte.
Résumé rapide des règles de l'IRA
Vous atteignez 70 ans et demi après le 31 décembre 2019, vous n'êtes donc pas obligé de prendre une distribution minimale jusqu'à ce que vous atteigniez 72 ans. Vous avez atteint l'âge de 72 ans le 1er juillet 2021. Vous devez prendre votre premier RMD (pour 2021) avant le 1er avril 2022, avec les RMD suivants le 31 décembre de chaque année par la suite.
Identifiée pour la première fois par le psychologue John Hayes en 1989 et bientôt approuvée par d'autres psychologues, la règle stipule qu'une personne doit persévérer dans l'apprentissage et la pratique d'un métier ou d'une discipline pendant environ 10 ans avant de pouvoir faire une percée.
Un IRA hérité est un IRA ouvert lorsque vous héritez d'un régime de retraite fiscalement avantageux (y compris un IRA ou un régime de retraite tel qu'un 401 (k)) après le décès du propriétaire. Un héritier devra généralement déplacer des actifs du compte du propriétaire d'origine vers un IRA nouvellement ouvert au nom de l'héritier.
L'un des principaux avantages de l'hypothèse d'un IRA, par opposition à l'hériter, est que vous n'avez pas à commencer immédiatement à prendre des distributions annuelles. Vous n'aurez pas à retirer d'argent de votre IRA présumé jusqu'au 1er avril après avoir atteint 70 ans et demi, conformément aux règlements de l'IRS.
Lorsque le conjoint survivant choisit l'option IRA héritée et décède avant de commencer les RMD, la génération suivante de bénéficiaires doit commencer les RMD avant la fin de l'année suivant le décès du conjoint survivant, mais ils peuvent utiliser leur propre espérance de vie pour calculer ces RMD.
Un 401 (k) peut fournir une correspondance d'employeur, mais un IRA ne. Un IRA a généralement plus de choix d'investissement qu'un 401 (k). Un IRA vous permet d'éviter la pénalité de retrait anticipé de 10% pour certaines dépenses comme les études supérieures, jusqu'à 10000 $ pour un premier achat d'une maison ou une assurance maladie si vous êtes au chômage.
Protégez l'argent de retraite de la volatilité du marché
Commençons par les inconvénients du Roth.
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